Contas

No sistema bancário, quando a gente se depara com alguns termos, costumamos ficar um pouco confusos. A gente até imagina o que possam significar, mas, nem sempre, temos certeza. Um desses termos é “favorecido”. Esse termo nada mais é do que a pessoa que recebe algum pagamento, como uma transferência bancária, o pagamento de um boleto. É a pessoa que foi beneficiada. O favorecido pode ser tanto uma pessoa física quanto uma pessoa jurídica.  

Quando for realizar algum pagamento, é muito importante sempre conferir se o nome do favorecido no boleto, por exemplo, condiz, de fato, com a cobrança que está sendo feita. 

Cadastro de Favorecido no Banco 

Nós cadastramos algum favorecido no banco quando realizamos transferência vez ou outro ou sempre para o mesmo. Esse cadastro é feito informando o nome da pessoa e os dados da sua conta. A grande parte dos bancos do Brasil já trabalham com esse tipo de cadastro. Em alguns bancos, inclusive, é preciso cadastrar o favorecido antes mesmo de realizar a transferência. 

Muitas pessoas se perguntam sobre a real necessidade de ter um favorecido cadastro. Um dos motivos mais importantes é a segurança que essa prática gera. Certos bancos só aceitam que a transferência seja feita para um favorecido já cadastrado. Em outros bancos, é comum haver um limite diário de valores para uma transferência para um favorecido não cadastrado. Essas atitudes ajudam a limitar perdas no caso de fraudes. 

Além do mais, essa prática oferece mais comodidade para o titular da conta que irá realizar a transferência. Quando já temos o favorecido cadastrado, não há necessidade de ficarmos informando sempre todos os dados do mesmo, como CPF, dados da conta, nome completo, e etc.  

Como Cadastrar um Favorecido no Banco? 

Temos duas maneiras de realizar o cadastro. Uma é por meio do internet banking. Para isso, é preciso ter algumas informações sobre o favorecido, como: 

• Dados bancários, como agência, número da conta e tipo da conta (se conta corrente ou poupança);
• CPF/CNPJ do titular da conta favorecida
• Nome ou código do Banco ou instituição financeira

A outra maneira de cadastrar um favorecido é pelo caixa eletrônico. Alguns bancos também podem disponibilizar essa opção pelo SAC do banco. Basta ligar no SAC do seu banco para se certificar se ele permite. 

Vale a Pena Cadastrar Um Favorecido? 

Em geral, todas as formas de aumentar a nossa segurança são bem-vindas. Algumas pessoas costumam reclamar um pouco do grande volume de medidas de segurança. E podem até deixar de fazer algum tipo de transação para evitar a burocracia. Porém, se pensarmos pelo lado prático, o cadastro de favorecido, por exemplo, acaba facilitando as coisas, pois ele só pede os dados da pessoa uma única vez. Agora, se não houver o cadastro, aí sim o trabalho será maior. 

Além do mais, como dissemos, uma vez que alguns bancos só permitem transferências para contas cadastradas ou limitem o valor para favorecidos não cadastrados, também acaba impedindo que bandidos saquem todo o valor que você tiver na conta. 

E o melhor: o cadastro é gratuito. 

Em geral, todas as pessoas querem mais praticidade no dia a dia. Principalmente no que diz respeito aos serviços bancários. Pensando nisso, os bancos e as instituições financeiras investem em tecnologias para tornar os canais de atendimento ao cliente mais ágeis, sempre aumentando a segurança. E o cadastro de favorecidos pode ser visto como uma dessas facilidades nos dias de hoje.  

Com o avanço da tecnologia, hoje nós podemos realizar inúmeras tarefas, que antes só poderiam ser feitas em uma agência bancária, sem precisar sair de casa. Dessa forma, podemos ver esse serviço como mais uma facilidade para tornar as nossas tarefas ainda mais práticas. 

Em algum momento, a gente sempre precisa realizar algum saque. Mesmo que a grande maioria das pessoas esteja usando o débito automático, ou internet banking para pagar as suas contas, a gente não gosta de ficar sem um pequeno valor em dinheiro para alguma necessidade. 

Com isso, quando vamos sacar algum valor, é comum nos depararmos com uma mensagem informando que o valor solicitado excede o limite de saque diário.  

Embora muita gente não goste, a determinação de limite diário é muito importe. Esse limite é determinado pelo banco por vários motivos, como uma medida de segurança, por exemplo. Imagine que você seja assaltado. Se o ladrão pedir que você saque dinheiro, você não terá como retirar mais que o limite permite. Além do mais, se o limite de saque diário fosse muito alto, os caixas eletrônicos ficariam sem dinheiro rapidamente. E os bancos teriam mais trabalho para repor.  

Além do mais, segundo o que informa o Bacen, o limite é importante para preservar a integridade, a confiabilidade e também o sigilo das transações realizadas pelo cliente. 

O mais indicado é sempre verificar qual o seu limite de saque diário disponível em sua conta para evitar problemas. Em geral, os bancos costumam flexibilizar os valores de acordo com o perfil do cliente. Para aqueles que realizam saques de valores muito altos, o limite costuma ser um pouco maior. Os valores podem variar de um banco para outro. Como não existe uma regra a ser seguida nesse sentido, os bancos podem definir um limite máximo de saque em caixas eletrônicos. 

Como Descubro Meu Limite de Saque Diário, Semanal e Mensal? 

Para resolver essa questão e descobrir quais os limites de saques em caixas eletrônicos, o cliente pode ligar na Central de Atendimento ao Cliente que eles podem informar os limites disponíveis. O número vem impresso na parte traseira do cartão. Também é possível obter essa informação nos aplicativos de celular e pelo internet banking. 

É Possível Alterar o Limite de Saque? O Que Devo Fazer? 

A resposta é sim. O cliente que desejar, poderá solicitar ao seu gerente, ou a um atendente que aumente o seu limite de saque diário, de forma que atenda melhor às suas necessidades. Para as contas digitais, é possível seguir com a solicitação pelo aplicativo do banco, em uma área reservada para o contato com o gerente da sua conta. 

Quem precisar sacar um valor maior do que o limite disponível, deverá se dirigir pessoalmente à uma agência bancária, levando consigo o cartão da conta e um documento de identidade válido, com foto, e solicitar o saque. 

Limites de Saques de Alguns Bancos 

Confira abaixo os limites disponíveis de saque em alguns bancos: 

• Caixa Econômica Federal: o limite de saque para os clientes da Caixa Econômica varia entre R$ 1.000,00 e R$ 1.500,00. Durante a noite, o valor é reduzido para R$ 300,00, das 22:00h às 06:00h. Finais de semana e feriado, o valor disponível é de para saque em casa lotérica é de R$ 50000. E a Caixa possui ainda um limite de transações, além do limite de valor. São permitidos apenas 3 saques por dia, seja qual for o canal usado pelo cliente. 
• Santander: o limite varia conforme o perfil do cliente, o tipo da conta, se há ou não o cadastro da biometria, etc. Os valores variam entre R$ 800,00 e R$ 1.500,00 por dia, quando os saques são feitos em caixas eletrônicos de 06:00h às 22:00h. Já para os saques feitos durante a noite, o valor disponível é de R$ 300,00.
• Bradesco: para saques com o uso do dispositivo de segurança, em conta corrente, de 06:01h às 21:59h, o valor diário disponível é de R$ 1.000,00. Para saques sem o dispositivo de segurança, em conta poupança, corrente e cartão empresa, considerando os mesmos horários, o valor é de R$ 800,00. 
• Itaú: a maioria dos clientes possuem um limite diário disponível de R$ 700,00, para saques realizados entre às 06:01h e 21:59h. Para saques entre às 22:00h até às 06:00h, o valor cai para R$ 300,00.

Quando temos uma conta corrente tradicional, é comum pagarmos mensalmente um valor pelo pacote de serviços. E esse valor é debitado diretamente na nossa conta. Nem sempre nós usamos todos os serviços contidos no pacote. Mesmo assim, acabamos pagando por todos eles. 

Para quem ainda não sabe, os bancos possuem um pacote de serviços essenciais, onde não há cobrança por nenhuma transação. Esse pacote conta com um certo número de produtos. Por isso, ao abrir uma conta corrente, o consumidor tem o direito de escolher o pacote que deseja. O importante é que o pacote escolhido atenda às necessidades do cliente. Em muitos casos, os pacotes de serviços essenciais são mais do que suficientes. 

Como Faço Para Mudar Para o Pacote de Serviços Gratuitos? 

Se desejar migrar para o pacote de serviços gratuitos, basta cancelar a cesta de serviços que possui em sua conta. Automaticamente, você estará aderindo ao pacote gratuito de serviços. Se, por algum motivo, o banco resistir em mudar o seu pacote, o cliente pode procurar o PROCON ou registrar uma reclamação no Banco Central do Brasil. Todo consumidor pessoa física tem o direito de ter uma conta gratuita em qualquer banco, se assim o desejar. 

Quais os Serviços Disponíveis no Pacote de Serviços Essenciais Gratuitos? 

O banco deve sempre oferecer para o cliente pessoa física a opção de contratar ou não o pacote de Serviços Essenciais Gratuitos (não é válido para contas jurídicas). O titular da conta pode escolher pelo pacote gratuito tanto no momento da abertura da conta, como em qualquer momento que desejar. Basta solicitar. Confira abaixo os principais serviços oferecidos na cesta de serviços grátis: 

• 4 saques por mês em caixas eletrônicos ou na agência;
• 10 folhas de cheque;
• Cartão de débito;
• Pagamento de contas e de boletos bancários pela internet ou caixa eletrônico sem custo;
• 2 extratos no caixa eletrônico;
• Compensação sem custo de cheque;
• Fornecimento de 2º via de cartão gratuita, quando o cliente não pedir;
• 2 transferências entre contas do mesmo banco, da mesma agência ou de agências diferentes;
• Fornecimento de extrato consolidado anual contendo todas as tarifas e taxas cobradas,
• Consulta ilimitada de saldo e extrato pelo celular e pela internet.

OBS: é importante frisar que, no pacote de serviços essenciais gratuitos, a transferência via DOC e TED não é gratuita. 

Como podemos perceber, os serviços oferecidos por esse pacote já são suficientes para suprir as necessidades básicas da grande maioria das pessoas.  

Ao exceder a quantidade de serviços descritos acima, será cobrado um valor conforme a tabela de tarifas praticada pelos bancos. Fique atento à todas as transações que realizar para não exceder o limite gratuito. 

Conta Digital Gratuita e Ilimitada 

Ao contrário da conta de Serviços Essenciais, em que o Banco Central obriga os bancos a oferecerem aos seus clientes, a Conta Digital não é um serviço obrigatório. Ou seja, o banco tem o direito de decidir se oferece ou não esse serviço. 

O seu diferencial é que não há limites para as transações feitas por meio dos canais eletrônicos, como é o caso de caixas eletrônicos, de internet banking, app de celular, telefone, dentre outros. Até mesmo as transferências via DOC e TED são gratuitas e ilimitadas, desde feitas através desses mesmos canais eletrônicos. 

Alguns bancos já permitem que a conta digital seja aberta até pela internet. Um exemplo de Conta Digital totalmente digital e ilimitada é a Intermedium. A abertura dessa conta pode ser feita totalmente pelo aplicativo para smartphone (Android e iOS). E muitos também já oferecem a conta digital sem cobrar nenhuma tarifa de manutenção. 

Essa é uma dúvida que grande parte dos brasileiros ainda têm. E o principal motivo de tamanha desconfiança é o fato de o ex-presidente Fernando Collor ter congelado as contas poupanças dos brasileiros bem no início da década de 90.  

Essa atitude deixou a população com uma pulga atrás da orelha quando o assunto é guardar o dinheiro no banco. As pessoas ainda ficam com medo de terem o seu dinheiro confiscado pelo Governo. 

Por conta disso, até hoje existem pessoas que não guardam dinheiro no banco. 

Mas o fato é que hoje, não existe mais a possibilidade de as contas serem bloqueadas. Há regras as quais os bancos e as instituições financeiras estão sujeitos, e elas existem para garantir a segurança dos consumidores. 

Não é permitido aos bancos e às instituições financeiras retirarem dinheiro da conta do cliente sem o a sua autorização. 

Ao nos tornarmos clientes de um banco, a gente usa alguns serviços financeiros que podem estar sujeitos à cobrança de algumas tarifas. Por isso é que algumas pessoas se esquecem e acabam pensando que o banco está realizando uma cobrança indevida. Por isso, o ideal é conferir atentamente todos os detalhes do seu contrato antes de acusar o banco. 

Posso Ter o Salário Retido Para Pagar Uma Dívida? 

Essa é outra dúvida bem comum. Principalmente quando a pessoa tem uma conta salário. Nem o banco e nem instituição financeira podem reter o salário do cliente para pagar dívidas. Só é permitido realizar algum desconto quando o cliente tiver contratado algum empréstimo consignado ou financiamento. 

Sendo assim, ainda que a conta do cliente esteja negativa e o salário cair, nenhum valor poderá ser descontado dele. 

É Permitido ao Banco Descontar Dívida em Conta Corrente ou Poupança? 

Ao contrairmos uma dívida, seja um empréstimo, financiamento, um cartão de crédito, etc., é comum estar bem claro no contrato que a cobrança poderá ser feita através da conta bancária do titular. Porém, se essa informação não estiver no contrato e com autorização expressa do cliente, o banco não poderá realizar nenhuma cobrança por meio da conta. 

O Banco Pode Realizar Cobrança de Tarifa Bancária Sem Autorização do Cliente? 

Somente mediante um contrato estabelecido entre o banco ou instituição financeira e o cliente, e com a prévia autorização do mesmo, é que o banco pode seguir com a cobrança de juros, transações, IOF, e pacotes de serviços. Mas o banco precisa informar ao cliente todas as alterações, quando ocorrerem, e também informar todas as tarifas cobradas também. O cliente precisa autorizar a cobrança tanto na abertura da conta quanto na troca do pacote de serviços. 

O Banco Pode Usar o Dinheiro do Cliente Para Investir Em Fundos Sem a Sua Autorização? 

O banco não pode usar o dinheiro do cliente em fundos de investimentos sem a prévia autorização do mesmo. Caso ele o faça, está cometendo uma ilegalidade. Até porque, ao investir em um fundo, no momento do resgate, o cliente pode ter um valor menor do que o investido para resgatar. Além de ter outros custos como imposto de renda e IOF também. 

A relação do cliente do banco tem uma série de regras que visam resguardar ambas as partes. Mas o que o consumidor precisa ter em mente é que nenhum banco ou instituição financeira pode mexer na conta do cliente, muito menos retirar qualquer valor sem prévia autorização. 

Leia atentamente o seu contrato com o banco e saiba exatamente o que ele pode e não pode cobrar de você. Se algo de errado acontecer, você deve estar resguardado pelo que consta no seu contrato. 

Uma situação que costuma acontecer é as pessoas abrirem uma conta e, com o passar do tempo, se esquecerem que ela existe. Em outros casos, existem situações em que o consumidor desconfia de que alguém abriu uma conta bancária em seu nome. O fato é que quase ninguém sabe quem tem como descobrir todas as contas abertas em seu nome. No post de hoje, mostraremos o que pode ser feito para resolver essa situação. 

Para quem vive esse tipo de problema, saiba que é possível verificar pela internet todas contas registradas no CPF de uma pessoa. Através de uma ferramenta gratuita, disponibilizada pelo Banco Central, chamada de REGISTRATO, ou Extrato de Registro de Informações no  Banco Central, podemos consultar conhecer todas as contas registradas em um CPF e até qual é o limite de crédito em cada uma das contas. 

Por meio do REGISTRATO, podemos conferir os números das contas corrente e poupança, e também os cartões de crédito que possam haver na conta. Assim como os produtos financeiros que necessitam da existência de limites. 

É comum as instituições financeiras acessarem o RESGISTRATO do Banco Central, desde que o consumidor autorize, para conhecer os limites de crédito que as instituições liberaram para os consumidores. Isso facilita a análise de crédito. 

Além do mais, o REGISTRATO serve para ajudar na proteção do Sistema Financeiro Nacional, uma vez que evita que limites muito altos sejam liberados pelas instituições financeiras, para os consumidores que não têm uma boa capacidade de pagamento. 

Como Acessar o REGISTRATO? 

Confira abaixo o passo a passo de como acessar o REGISTRATO e realizar a sua consulta: 

• Acesse o site do Banco Central, selecione a opção “Clientes bancários que fazem uso de internet banking” e clique no link “ Obter a frase de segurança”.
• Em seguida, clique no link “Obter a frase de segurança”.
• Informa o seu CPF no campo indicado, o nome de algum banco com o qual você se relacione (internet banking), a sua data de nascimento e também o nome completo da sua mãe.
• Em seguida, aparecerá na tela uma frase de segurança.
• No momento do acesso pelo internet banking, é preciso validar a frase de segurança que o sistema lhe forneceu. Isso será feito ao clicar no ícone contendo o logotipo do Banco Central, em algum local da página do internet banking do seu banco.
• Depois, é preciso ir novamente para o site do Banco Central e ir para a página do REGISTRATO. 
• Após, clique em “3 – Cadastrar”. 
• Informe o seu CPF, o seu e-mail e o nome do banco que validou a sua frase de segurança.
• Depois disso, o seu cadastro estará concluído e você receberá uma senha provisória para que possa ter acesso aos relatórios.
• Acesse novamente a página do REGISTRATO, no site do Banco Central, e altere a senha provisória que você recebeu. Para isso, basta clicar em “Acessar o REGISTRATO”.

Após concluído o cadastro, o cliente poderá acessar o sistema todos os dias, se desejar. Basta apenas que ele clique em “á possuo cadastro e informe o seu usuário Sisbacen e a sua senha. 

O objetivo do REGISTRATO é facilitar a vida dos cidadãos. Por meio dele, é possível consultar, de forma gratuita, todos os relatórios que contenham informações de operações de crédito do consumidor. E também permite saber sobre como anda o relacionamento do mesmo com as instituições financeiras, como empréstimos, dívidas, e etc. Faça essas consultas sem sair de casa. 

Antes do REGISTRATO, só era possível conseguir essas informações pessoalmente, em alguma central de atendimento do público do Banco Central, ou pelo envio da documentação autenticada pelos Correios. 

Imagina o susto quando você acessa a sua conta corrente e percebe que sumiu dinheiro da sua conta?! Com certeza deve bater um tremendo desespero. Nessa hora, por mais difícil que seja, o mais indicado é manter a calma e procurar uma solução pensando friamente. Caso contrário, dependendo do que você fizer, pode piorar ainda mais a situação. 

Esse tipo de problema pode acontecer por clonagem do cartão e o roubo da sua senha. Um crime que deve ser investigado e o cliente não deve ficar no prejuízo. 

O primeiro passo é conferir o extrato da sua conta e verificar qual a identificação daquela retirada de dinheiro. Isso pode ser feito pessoalmente na agência, pelo internet banking, ou por um caixa de auto atendimento. 

Se houve identificação sobre o débito, você precisará investigar melhor o débito. Tente se lembrar se fez alguma compra recentemente com o seu cartão de débito, se não havia nenhuma conta com o pagamento agendado para aquela data, etc. Talvez você tenha usado o dinheiro e não esteja se lembrando. Talvez outras pessoas também tenham livre acesso ao seu cartão, como filhos e esposa, por exemplo. Converse com todos para ter certeza de que ninguém fez a retirada. 

Agora, se perceber que a retirada não foi identificada e nem autorizada, será preciso, então, tomar outras medidas. Para começar, você pode ligar na Central de Atendimento ao Cliente e informar que está sendo vítima de uma fraude. Fale do valor desaparecido e da data do débito. Em seguida, deve procurar o seu gerente e verificar com ele o que é preciso para que seja feito o estorno do seu dinheiro. Ele deve dar início a uma investigação para identificar de onde partiu a ordem da retirada. Após conversar com o gerente, registre um boletim de ocorrência também. 

O consumidor por procurar o PROCON se, realmente, não ordenou a retirada do dinheiro.  

A responsabilidade sobre o dinheiro que está em sua conta bancária é do próprio banco. Sendo assim, ele precisa te ressarcir do valor subtraído em caso de roubo. 

Dependendo do caso, o banco poderá solicitar um tempo para que a situação seja investigada devidamente. Para, somente depois, proceder com o ressarcimento do valor. Porém, em outras situações, o banco pode seguir com a devolução na mesma hora. Mas isso irá variar de uma situação para outra. 

O consumidor não deve se esquecer de registrar, por escrito, todos os contatos que tiver com o banco. Também é preciso guardar todos os comprovantes de pagamento com o cartão, os extratos, e tudo o que tiver de documento que contribua para esclarecer aquela situação. Se o banco demorar muito para dar uma resposta ou se negar a ressarcir o valor, o consumidor deverá procurar os seus direitos na justiça. 

Também é muito importante cancelar o seu cartão, caso constate uma fraude. Pois, como dissemos, ele pode ter sido clonado. Mude também a sua senha.  

Se possível, evite emprestar o cartão da sua conta corrente para outras pessoas. Limite o acesso a ela, e acompanhe todas as movimentações que acontecerem nela. 

Evite Deixar Dinheiro Parado na Conta Corrente 

Não se deve deixar dinheiro guardado na conta corrente. Uma das alternativas mais usadas para deixar o dinheiro guardado, e rendendo juros, ainda que baixos, e sem perder o seu poder de compra, é na conta poupança. Ela protege o seu dinheiro contra o poder da inflação. Devemos numa conta corrente somente os valores que precisará usar até receber novamente, como tarifas de manutenção da conta e os valores que precisar movimentar para algum pagamento. 

Embora não seja comum realizarmos algum serviço em banco sem o uso do cartão, saiba que existem várias coisas que podem ser feitas sem ele. Os bancos estão eliminando algumas burocracias para tornar a vida das pessoas mais práticas. Isso, claro, sem deixar de se preocupar com a segurança do cliente. 

As contas digitais são gratuitas desde que os clientes façam todas as transações online. Por isso, os bancos não fazem nenhuma questão de divulgar, pois a cesta de serviço das contas tradicionais é paga. 

Praticamente todos os bancos estão investindo em contas digitais. Um tipo de conta mais prática, onde o cliente faz tudo pela internet. Desde abrir a conta até as operações bancárias do dia a dia, dando mais praticidade para a vida do usuário. Além do mais, essa conta também é isenta da cobrançade tarifas, desde que tudo seja feito de forma online. É um tipo de conta ideal para muitas pessoas, embora apresente algumas limitações quando comparada com a conta corrente comum.